２００６年第７期?。偅常梗钙冢V西金融研究　Ｎｏ．７。２００６?。剩铮酰颍睿幔臁。铮妗。牵酰幔睿纾椤。疲椋睿幔睿悖椋幔臁。遥澹螅澹幔颍悖琛。牵澹睿澹颍幔臁。危铮常梗浮r(nóng)村金融體系建設(shè)的思考　劉靖波唐宏飛　桂林５４１００４）?。ㄖ袊嗣胥y行桂林市中心支行，廣西摘要：建設(shè)新農(nóng)村與農(nóng)村金融體系之間是共生共存關(guān)系，要適應(yīng)我國農(nóng)村生產(chǎn)力實際水平，應(yīng)當構(gòu)建多元化　的農(nóng)村金融體系，以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系；構(gòu)建　中圖分類號：Ｆ８３２．３５　文獻標識碼：Ａ　文章編號：１００２—６４５２（２００６）０７—０００６—０３　在“十一五”規(guī)劃中，提出建設(shè)社會主　義新農(nóng)村問題。但作為建設(shè)新農(nóng)村核心的農(nóng)村金融　體系卻漸呈邊緣化趨勢，如何構(gòu)建并完善農(nóng)村金融　體系使之更好的服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，亟待我們考慮和　規(guī)劃。　一融體系面臨的問題　建設(shè)新農(nóng)村需要諸多配套措施，比如農(nóng)村金融　體系建設(shè)、服務(wù)功能完善、信貸資金投人等。但是，當　前諸多因素制約了農(nóng)村金融新體系的建設(shè)?！。ㄒ唬┺r(nóng)村金融組織體系日趨萎縮　建設(shè)新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”資金短缺，除投人財　、建立健全新型農(nóng)村金融體系的　緊主白　陣　十六屆五中全會從現(xiàn)代化建設(shè)的全局出發(fā)　提出了建設(shè)新農(nóng)村的重大課題，進一步明確了解決　“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，對于指導當前　金融改革、發(fā)展和穩(wěn)定工作具有極為重要的意義。建　設(shè)新農(nóng)村，是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)，是　發(fā)展農(nóng)村社會事業(yè)、構(gòu)建和諧社會的重大舉措，是實　政資金外，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當發(fā)揮其特有的扶持功　能。然而，一些在縣域設(shè)立的銀行分支機構(gòu)，為了追　求利潤，面對激烈競爭的金融市場，紛紛把視角從農(nóng)　村轉(zhuǎn)向大中城市，并定位于發(fā)掘和服務(wù)于高端客戶，　使其在農(nóng)村區(qū)域的營業(yè)機構(gòu)銳減。作為建設(shè)新農(nóng)村　主力軍的農(nóng)村信用社，定位于服務(wù)農(nóng)村市場。但由于　現(xiàn)城市和農(nóng)村經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的根本途徑。要建　設(shè)好新農(nóng)村，必須對現(xiàn)行農(nóng)村金融體系進行積極變　革和制度創(chuàng)新，完善新型農(nóng)村金融體系，不斷滿足日　益增長的農(nóng)村金融需求?！‘a(chǎn)權(quán)不清、經(jīng)營不善等方面存在著諸多問題，使其虧　損嚴重、不良貸款居高不下，積聚了大量風險，嚴重　地抑制了建設(shè)新農(nóng)村信貸投人能力。與之同時，農(nóng)業(yè)　發(fā)展銀行僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服　務(wù)，其他性服務(wù)（如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施　建設(shè)等）功能缺位，制約了建設(shè)新農(nóng)村步伐。事實上，　除糧棉油性收購業(yè)務(wù)外，目前服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村　二、建設(shè)社會主義新農(nóng)村，農(nóng)村金　收稿日期Ｉ?。玻埃埃丁埃础玻啊∽髡吆喗椋簞⒕覆ǎǎ保梗担敢唬?，廣西桂林人，高級經(jīng)濟師，供職于中國人民銀行桂林市中心支行。　唐宏飛（１９６６一），男，廣西桂林人，法學碩士，經(jīng)濟師，供職于中國人民銀行桂林市中心支行，研究方向為金融法學、商　法學、金融學等?！。丁【S普資訊 http://www.cqvip.com

＜廣西金融研究）２００６年第７期　信用社形成了壟斷局面，導致農(nóng)村金融市場缺乏競　爭，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的正常發(fā)展?！。ǘ┺r(nóng)村金融處于“雙困”境地，即供給與需求　金融抑制型　建設(shè)新農(nóng)村，表現(xiàn)為對信貸資金需求量的增加　與農(nóng)戶對信貸需求減小之間的矛盾。一方面，我國農(nóng)　村金融屬于供給金融抑制型。建設(shè)新農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)業(yè)　經(jīng)濟，農(nóng)村地區(qū)對信貸需求日趨增加，需要銀行金融　機構(gòu)和農(nóng)村信用社提供信貸支持。基于歷史與現(xiàn)實　原因，農(nóng)業(yè)低效、農(nóng)村商品化程度低、貨幣化程度低、　農(nóng)戶自給自足消費高、農(nóng)村金融服務(wù)品種單一、農(nóng)村　金融功能缺失、農(nóng)村市場資金大量流失，加上自　然和市場雙重風險約束，缺乏抵押擔保物等因素，大　大降低了農(nóng)戶對信貸資金的需求。與此同時，國有商　業(yè)銀行縣域支行對農(nóng)村、農(nóng)戶貸款有限，并日趨銳　減。基于上述因素，喪失了發(fā)展高附加值農(nóng)業(yè)投資良　機，延緩了建設(shè)新農(nóng)村進程。另一方面，農(nóng)村金融又　屬于需求金融抑制型。近幾年，由于國家與產(chǎn)業(yè)　投向的調(diào)整，農(nóng)戶受融資需求約束、農(nóng)產(chǎn)品市場低　迷、農(nóng)村尚未開展消費信貸、土地制度制約、農(nóng)村市　場化程度低、農(nóng)村社會保障體系不健全等因素制約，　一些農(nóng)民不愿貸款，導致農(nóng)戶對金融機構(gòu)資金需求　相對減少。?。ㄈ┺r(nóng)村金融服務(wù)功能滯后　近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟市　場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向　多樣化。但是，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍以傳統(tǒng)的存、　貸、匯為主，缺少創(chuàng)新的信貸服務(wù)品種，缺少豐富多　彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)，難以滿足建設(shè)新農(nóng)村需要。在貸　款方式上，除對少數(shù)資信好的農(nóng)戶以信用方式發(fā)放　小額貸款外，其余貸款一般都要提供相應(yīng)的抵押或　質(zhì)押（但抵押物僅為農(nóng)機具、房屋等品種）。此外，農(nóng)　村金融機構(gòu)電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，銀聯(lián)卡在許多鄉(xiāng)　鎮(zhèn)不能使用，資金結(jié)算難以實現(xiàn)“一匯通”。農(nóng)村金　融服務(wù)不完善，農(nóng)村信用社無力滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟　主體發(fā)展的資金需求；農(nóng)業(yè)貸款利率高、期限短成為　制約農(nóng)村資金需求的障礙?！。ㄋ模┺r(nóng)村金融生態(tài)體系殘缺不齊　一是農(nóng)村金融生態(tài)鏈中“物種”斷裂嚴重，表現(xiàn)　為農(nóng)村金融供給渠道狹窄；金融服務(wù)品種匱乏；農(nóng)業(yè)　保險處于缺失狀態(tài)；基金業(yè)、理財業(yè)、證券業(yè)是空白?！《寝r(nóng)業(yè)發(fā)展水平層次低下，無法承載高成本的商　業(yè)性金融。三是農(nóng)村信用社“體弱多病”，在行動上　深感力不從心。四是農(nóng)村法制環(huán)境建設(shè)處于萌芽狀　態(tài)，很多地方幾乎是空白，整治信用環(huán)境步履艱難?！∥迨怯捎谌狈鹑谥R，宣傳金融知識不到位，加之　受文化教育程度不高等因素影響，農(nóng)民金融意識淡　漠，缺乏投資購買基金或國債風險意識與理念?！∪?gòu)建適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)　村金融體系　要解決上述問題，適應(yīng)建設(shè)新農(nóng)村，必須堅持以　科學發(fā)展觀為指導，構(gòu)建高效、穩(wěn)健的農(nóng)村金融資源　配置機制，構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建功能　完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)　展需要的新型農(nóng)村金融體系。?。ㄒ唬?gòu)建農(nóng)村金融市場新模式　建設(shè)新農(nóng)村，對金融需求量大，信貸服務(wù)領(lǐng)域廣　與需求多樣化，必須構(gòu)建功能完善的農(nóng)村金融市場　新模式。一是健全法制，強化監(jiān)管，實行市場化運作，　形成農(nóng)村金融市場持續(xù)發(fā)展的法律、市場和監(jiān)管架　構(gòu)。二是加快創(chuàng)新保險、信托、租賃、信用擔保、咨詢、　代理買賣有價證券、外匯等服務(wù)方式，不斷提升農(nóng)村　金融市場的配置效率，滿足建設(shè)新農(nóng)村多種經(jīng)濟成　份的需要。?。ǘ?gòu)建性金融與商業(yè)性金融并存的金融　格局　ｌ、拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融服務(wù)范圍。建設(shè)新　農(nóng)村，除有限的國家財政投入外，迫切需要農(nóng)業(yè)發(fā)展　銀行在控制經(jīng)營風險的同時，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，包　括農(nóng)村綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)貸款、扶貧助貧　貸款、助學貸款、生態(tài)保護貸款和出口貸款等，把視　角升向整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，創(chuàng)新信貸服務(wù)方式，增強　支農(nóng)服務(wù)功能?！。?、充分施展農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)效能。鑒于工行、中行　和建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域，作為建設(shè)新農(nóng)村的　重要力量，農(nóng)業(yè)銀行要找準自己的定位，在加強風險　控制的同時，積極發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，努力尋找農(nóng)村市場　新的利潤增長點，并根據(jù)農(nóng)村市場特點，不斷創(chuàng)新金　融產(chǎn)品和金融服務(wù)理念，開拓經(jīng)營范圍，擴大基層機　構(gòu)的信貸授權(quán)，提升服務(wù)“三農(nóng)”功能?！。贰【S普資訊 http://www.cqvip.com

＜廣西金融研究）２ｏｏ６年第７期　３、加快郵政儲蓄創(chuàng)新步伐，設(shè)立郵政儲蓄　銀行縣域分支機構(gòu)，將郵政儲蓄納人農(nóng)村金融體系，　使其真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧的金融組織，充分　發(fā)揮其網(wǎng)點貼近“三農(nóng)”優(yōu)勢，通過眾多網(wǎng)點為社區(qū)　的農(nóng)村信用社要盡快納額支付系統(tǒng)及即將在全　國開通的小額支付系統(tǒng)，使農(nóng)村金融機構(gòu)得到多層　次、低成本的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，加速資金流量，　提高資金運用率。二是推動農(nóng)村區(qū)域票據(jù)交換中心　建設(shè)，增強農(nóng)村信用社的結(jié)算功能。三是加大非現(xiàn)金　支付結(jié)算工具在農(nóng)村區(qū)域的推廣力度，培育農(nóng)民現(xiàn)　服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融市場競爭環(huán)境?！。ㄈ┘涌燹r(nóng)村金融改革力度　１、建立產(chǎn)權(quán)明晰的農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)。　一方面按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)　上，完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機　制，建立動態(tài)激勵與約束機制；另一方面強化農(nóng)村信　用社股東和社員風險意識，啟動分配紅利、差別　準備金率等及時校正機制?！。?、構(gòu)建多層次農(nóng)村擔保機制。針對農(nóng)戶和農(nóng)村　企業(yè)實際，研究實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，如　探索動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，采取“一企一策、一　戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押、擔保難問題?！。?、探索建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。針對“三農(nóng)”開發(fā)新　險種，如農(nóng)業(yè)種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險等險種，采取國　家、保險公司、農(nóng)民共同承擔農(nóng)業(yè)風險等形式，分流　金融機構(gòu)抵御農(nóng)業(yè)災害帶來的信貸風險。同時　建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作　用，提升農(nóng)民參保意識?！。?、推進農(nóng)村金融利率市場化改革，建立并完善　農(nóng)村信用社貸款定價機制，合理確定利率水平，實行　適度城鄉(xiāng)差別利率，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間合理配　置?！。ㄋ模┩晟浦Ц督Y(jié)算功能　按照新農(nóng)村建設(shè)要求，提升農(nóng)村金融科技化、電　子化、信息化水平，建立電子網(wǎng)絡(luò)體系，大力拓寬金　融服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，為廣大　農(nóng)村消費者提供功能齊全的金融服務(wù)。一是加快建　立農(nóng)村信用社支付系統(tǒng)，對尚未接額支付系統(tǒng)?。浮〈闹Ц独砟??！。ㄎ澹┘涌炫嘤r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境?。?、培育農(nóng)村信用環(huán)境。加強誠信教育與宣傳力　度，培育農(nóng)民信用意識，積極開展評定信用企業(yè)、信　用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶活動，完善企業(yè)和農(nóng)戶信用　評級體系，確定企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶信用等級，并建立　完整的資信檔案，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境?！。?、完善農(nóng)村信用擔保制度。面向農(nóng)戶和農(nóng)村企　業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織，建立　擔?；?，積極拓展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)?！。?、依法規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)。加快制定《農(nóng)村信用　合作法》，明確農(nóng)村信用社性質(zhì)、地位、組織形式、職　能作用、市場準人與退出條件；明確農(nóng)村信用社與金　融監(jiān)管部門、地方及相關(guān)部門間關(guān)系、各自的權(quán)　利義務(wù)與責任?！⒖嘉墨I　［１］謝偉、燕東勇，建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考【Ｊ１，濟南金融　２００５，（１１）。?。郏玻輳垬分Ｕ撝械霓r(nóng)村金融改革【Ｊ１，金融理論與實踐，２００５?。ǎ保保！。郏常蓐愑鲇?，警惕農(nóng)村金融邊緣化，國際金融報，２００６，（３）。?。桑矗菔Y占華，農(nóng)村金融體系改革的戰(zhàn)略構(gòu)想【Ｊ］，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題?。玻埃埃担ǎ保玻??！。ㄌ丶s編輯：謝建寧）（校對：ＸＪＮ）